Στεγαστικά Δάνεια: Παγώνουν τα κυμαινόμενα επιτόκια για 12 μήνες για τους ενήμερους δανειολήπτες

Ένα βήμα μπροστά προχωρούν οι τράπεζες το πρόγραμμα επιδότησης του 50% της αύξησης του επιτοκίου, σε σχέση με τα επίπεδα του Ιουνίου 2022, μόνο για ενήμερους και ευάλωτους δανειολήπτες, σύμφωνα με τα ΝΕΑ.

Εντός των ημερών πρόκειται να ανακοινώσουν την πλήρη απορρόφηση κάθε αύξησης επιτοκίου που επηρεάζει τη δόση των στεγαστικών δανείων από την 1η Απριλίου και για τους επόμενους 12 μήνες. Το σχέδιο αυτό αφορά σε όλους του ενήμερους δανειολήπτες, χωρίς εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια, με στεγαστικό δάνειο (με κυμαινόμενο επιτόκιο), το οποίο έχει χορηγηθεί μέχρι τα τέλη του 2022. Ημερομηνία αναφοράς, όπου «παγώνει» η αύξηση των επιτοκίων και των δόσεων αποτελεί η 31η Μαρτίου. Δηλαδή, οι δανειολήπτες αυτοί, οι οποίοι υπολογίζονται πάνω από 250.000, η τελευταία αύξηση της δόσης που είδαν στο ενημερωτικό σημείωμα από την τράπεζά τους σταματά στις 31 Μαρτίου. Οσο κι αν αυξηθούν τα επιτόκια από εκείνη την ημερομηνία και μετά, η δόση δεν θα αυξάνεται. Εάν μειωθούν τα επιτόκια, τότε η δόση θα μειωθεί. Το πάγωμα της δόσης, λόγω απορρόφησης του κόστους από τις τράπεζες, δεν θα επιβαρύνει το σύνολο του δανείου με τη λήξη του 12μήνου.

Σύμφωνα με πληροφορίες, οι σκέψεις των τραπεζών για απορρόφηση της αύξησης των επιτοκίων συζητήθηκαν με τον υπουργό Οικονομικών την περασμένη Δευτέρα, όταν ανακοινώθηκε η διεύρυνση των εισοδηματικών και περιουσιακών κριτηρίων για τους δικαιούχους της επιδότησης του 50% της αύξησης των επιτοκίων στα στεγαστικά. Στη συνέχεια ακολούθησε επεξεργασία του σχεδίου από κάθε τράπεζα ξεχωριστά, καθώς κάθε τραπεζικό ίδρυμα έχει δική του τιμολογιακή πολιτική και στρατηγική έναντι του ανταγωνισμού. Η επεξεργασία έγινε, σε συνεργασία με την Τράπεζα της Ελλάδος, ώστε να πάρουν οι τράπεζες το πράσινο φως ότι το σχέδιο πληροί τα εποπτικά κριτήρια. Οι ανακοινώσεις αναμένονται σύντομα, ίσως τη Δευτέρα. Απομένει ακόμα να διευκρινιστεί εάν η απορρόφηση της αύξησης των επιτοκίων αναφοράς θα αφορά και σε στεγαστικά δάνεια σε ξένο νόμισμα.

Οι προβλέψεις

Το πάγωμα των αυξήσεων στις δόσεις, λόγω ανοδικών επιτοκίων, στην πραγματικότητα «μετατρέπει» τα στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου σε σταθερού, τουλάχιστον για 12 μήνες. Σε αυτό το διάστημα, σύμφωνα με τραπεζικά στελέχη και αναλυτές της αγοράς, θα έχει ολοκληρωθεί ο ανοδικός κύκλος των αυξήσεων από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα. Οι αναλυτές εκτιμούν ότι το επιτόκιο της ΕΚΤ θα φτάσει ή θα ισορροπήσει κοντά στο 3,50% με 3,75% (παλαιότερα εκτιμούσαν στο 4%) από 3% σήμερα.

Στα στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο εφαρμόζεται ένα περιθώριο το οποίο κινείται πάνω από 1,5% και προστίθεται στο επιτόκιο αναφοράς (euribor 3 μηνών ή euribor 1 μήνα). Τα περισσότερα είναι συνδεδεμένα με το euribor 3 μηνών. Ετσι, από τελικό επιτόκιο γύρω στο 1,6-2% μέχρι τις αρχές του καλοκαιρού του 2022, σήμερα έχει υπερδιπλασιαστεί και κινείται άνω του 4,6%. Ωστόσο, θα πρέπει να σημειωθεί ότι τα στεγαστικά δάνεια είναι τοκοχρεωλυτικά που σημαίνει ότι όσο ωριμάζουν και φτάνουν προς τη λήξη τους, τόσο η δόση αποπληρώνει περισσότερο κεφάλαιο και επηρεάζεται λιγότερο από το ύψος του επιτοκίου.

Σύμφωνα με στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, της ΕΚΤ και των οίκων S&P και UBS, τα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου στις τέσσερις συστημικές τράπεζες αποτελούν το 92% του συνολικού υπολοίπου των χορηγήσεων. Σήμερα, το υπόλοιπο στεγαστικών δανείων αγγίζει τα 30 δισ. ευρώ, εκ των οποίων σχεδόν 3 δισ. έχουν χορηγηθεί τα τελευταία τρία χρόνια.

Υπενθυμίζεται ότι το σχέδιο αυτό θα λειτουργήσει παράλληλα με το πρόγραμμα επιδότησης της αύξησης του επιτοκίου κατά 50% για ευάλωτους δανειολήπτες. Οι αιτήσεις λήγουν στις 31 Ιουλίου 2023. Τα νέα κριτήρια για τους ευάλωτους προβλέπουν εισόδημα έως 27.300 ευρώ και ακίνητη περιουσία έως 234.000 ευρώ. Το πρόγραμμα αυτό εκτιμάται ότι αφορά σε περίπου 70.000 δανειολήπτες (από 30.000 αρχικά) και είναι προϋπολογισμού 30 εκατ. ευρώ. Μέχρι σήμερα έχουν υποβληθεί περίπου 3.000 αιτήσεις.